Бизнес-кредиты 2021 - что нужно знать

Хотя может показаться, что для получения финансирования необходимо иметь отличную кредитоспособность и несколько лет работы в бизнесе, в современных условиях кредитования это не обязательно так. Финансирование может быть доступно для малого бизнеса с менее чем идеальной кредитоспособностью. На самом деле, владельцам бизнеса доступно более 44 различных вариантов финансирования, и не все из них требуют наличия личного или делового кредитного профиля на уровне "А+".

Очень плохая кредитоспособность - это не обязательно так.

Очень плохая кредитоспособность, скорее всего, не позволит вам претендовать на самые дешевые кредиты, такие как банковские кредиты и кредиты SBA, однако вы обнаружите, что некоторые из этих 44 вариантов финансирования все еще доступны для вас и вашего бизнеса, но в случае положительного решения вам придется заплатить дополнительную сумму. Другими словами, финансирование доступно, но вам следует ожидать более высоких процентных ставок и не самых выгодных условий кредитования.

Посмотрите, на какой бизнес-кредит претендует ваш бизнес

После регистрации бесплатной учетной записи Nav вы получите персональный подбор кредитов на основе данных о вашем бизнесе и личных кредитных данных. Регистрация не повлияет на вашу кредитную историю.

Кредиты для бизнеса с плохой кредитной историей: Компромисс

Существует компромисс. Владельцы бизнеса с плохой личной кредитной историей часто могут получить финансирование, но чем больше предполагаемый риск кредитора из-за вашей плохой кредитной истории, тем больше вероятность того, что вы будете платить более высокую годовую процентную ставку (APR) для снижения дополнительного риска.

Это может показаться нелогичным - зачем кредиторам брать больше с владельцев бизнеса, которые исторически имеют наибольшие проблемы с выплатой долгов? Не имеет ли смысл кредитору брать меньше, чтобы у заемщиков с плохим кредитом было больше шансов вернуть долг?

Это может звучать лучше с точки зрения заемщика, но, к сожалению, это деньги кредитора, а значит, и игра кредитора. Кредиторы изучают вашу кредитную историю и пытаются определить, что вы будете делать в будущем на основании того, что вы делали в прошлом (ваш кредитный профиль). Кредиторы устанавливают более высокую процентную ставку для лиц с низким кредитным рейтингом, чтобы компенсировать более высокий ожидаемый процент невыплат. Кредиторам необходимо, чтобы вы вносили каждый периодический платеж, чтобы получить прибыль. Они теряют деньги, если вы не выполняете свои обязательства, и более высокие процентные ставки, которые они взимают с менее кредитоспособных заемщиков, помогают снизить часть этого риска.

Давайте рассмотрим некоторые из лучших вариантов, когда речь идет о бизнес-кредитах для плохой кредитоспособности.

Как выбрать правильный бизнес-кредит с плохой кредитной историей

С менее чем идеальным кредитным профилем сложнее получить право на кредит, поэтому вам следует ожидать, что придется приложить больше усилий, чтобы найти кредитора, готового работать с вашим бизнесом. Если ваш кредитный профиль находится в сложном положении, я рекомендую следующие шаги для получения финансирования:

1. Выясните, как выглядит ваш кредитный профиль в данный момент. Сюда входит ваш личный кредитный рейтинг и кредитный профиль вашего бизнеса. Все основные кредитные бюро предлагают предприятиям возможность посмотреть, что они сообщают. Вы также можете бесплатно посмотреть как личный, так и бизнес-профиль на сайте Nav.
2. В зависимости от вашего кредитного профиля ограничьте свой поиск кредиторами, которые, скорее всего, предложат вам кредит. Например, большинство банков хотят видеть личный кредитный рейтинг выше 680 (предпочтительно 700), SBA иногда одобряет заемщика с кредитным рейтингом до 640, а некоторые онлайн-кредиторы предлагают срочный кредит или кредитную линию для бизнеса заемщику с личным кредитным рейтингом около 600. Merchant Cash Advances доступны владельцам малого бизнеса с личным кредитным рейтингом не ниже 500, но следует понимать, что существует зависимость между легкостью доступа и стоимостью. Например, Merchant Cash Advance будет стоить намного дороже, чем срочный кредит или кредитная линия в банке или кредит SBA. Потратьте свое время там, где шансы на успех будут наибольшими. И не удивляйтесь, если варианты окажутся дороже, если у вас плохая кредитная история.
3. Не избегайте некоммерческих микрокредиторов, потому что суммы займов обычно небольшие. Это могут быть очень низкие или даже беспроцентные кредиты, которые могут принести большую пользу. Если ваш бизнес может использовать небольшую сумму денег и превратить ее в большой эффект, эти кредиторы могут стать отличным выбором.
4. Убедитесь, что у вас есть денежный поток для поддержания больших периодических платежей, часто связанных с нетрадиционными кредиторами, которые будут работать с бизнесом с менее чем идеальной кредитоспособностью. Вы также должны знать, что многие из этих кредиторов будут ожидать ежедневных или еженедельных прямых дебетов с вашего банковского счета, поэтому вы’ должны быть уверены, что у вас есть не только денежный поток для обслуживания долга, но и постоянный денежный поток, проходящий через ваш бизнес, чтобы поддержать потенциальный ежедневный график платежей.
5.  
6. Убедитесь, что у вас есть денежный поток для обслуживания долга.

Меньше, чем безупречный кредит, может быть симптомом основного финансового стресса в бизнесе. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что в вашем финансовом доме все в порядке. Большинство кредиторов понимают, что иногда бывают обстоятельства (например, после нынешнего кризиса COVID-19), которые ухудшают кредитный профиль бизнеса, но это делает как никогда важным понимание ситуации с прибылью и денежными потоками.

К сожалению, кредитная ситуация не является идеальной.

К сожалению, кредиты под более высокие проценты, доступные заемщикам со слабой кредитоспособностью, могут нанести наибольший ущерб этим же заемщикам, если они не очень внимательно относятся к выбору кредитора, сумме кредита и к тому, как они управляют своим денежным потоком для осуществления периодических платежей. Однажды я разговаривал с кредитором, который сказал: “Если я могу сказать больше о финансовом состоянии бизнеса’, посмотрев бухгалтерские книги, чем владелец бизнеса, я’ не одобрю кредит” Убедитесь, что вы понимаете текущее финансовое положение вашего бизнеса’.

Вы можете узнать больше о дополнительных возможностях финансирования малого бизнеса ЗДЕСЬ.

Что считается плохим кредитом?

То, что считается плохим кредитом для одного кредитора, может считаться нормальным кредитом для другого. Учитывая это, будет проще описать, что такое хороший кредит, и отталкиваться от этого.

800-850 (исключительный): С баллом выше 800 заемщики смогут выбрать оптимальные для их ситуации варианты кредитования, часто у того кредитора, которого они выберут.

740-799 (Очень хороший): Если ваш кредитный рейтинг находится в этом диапазоне, вы считаетесь заемщиком с низким уровнем риска. Заемщик с таким кредитным рейтингом сможет выбрать кредит, который будет наиболее целесообразным для его бизнеса.

670-739 (хороший): Этот показатель считается хорошим, и многие жители США попадают в этот диапазон. Заемщик с таким показателем может рассчитывать на большее количество вариантов и большее количество одобрений.

580-669 (Fair): Этот показатель считается показателем умеренного риска. Кредит для малого бизнеса вполне возможен, но, скорее всего, не с самыми лучшими процентными ставками. Большинство традиционных кредиторов не будут предлагать заемщикам из этой категории кредит на развитие малого бизнеса.

500-579 (плохой): Заемщикам с таким кредитным рейтингом доступно некоторое финансирование, но этот рейтинг считается высокорискованным и, скорее всего, предполагает меньшее количество вариантов и более высокие процентные ставки.

Ниже 500 (очень плохой): С таким кредитным рейтингом владелец бизнеса вряд ли сможет получить кредит на развитие бизнеса.

Кредиты для малого бизнеса с плохой кредитной историей

Микрокредиторы:

Микрозаймодатели - это учреждения, часто действующие некоммерчески, которые помогают владельцам малого бизнеса с низким уровнем дохода или недостаточно обслуживаемым предприятиям получить кредиты. Эти кредиты являются "микро" в том смысле, что они обычно предоставляются в небольших суммах. Обычно это до 35 000 долларов США.

Существует множество микрокредиторов, и каждый из них имеет свой собственный набор правил и требований. Например, Accion - это микрокредитор, который обслуживает малые предприятия, нуждающиеся в помощи на начальном этапе. Требуется личный кредитный рейтинг 575 или выше, поэтому, если вы соответствуете другим требованиям компании, это может быть вариантом, если ваш кредитный рейтинг ниже среднего.

Ассоциация по возможностям предпринимательства (AEO) помогает владельцам бизнеса найти микрокредиторов по штатам и направлениям деятельности. Попробуйте воспользоваться быстрым поиском и зайдите на индивидуальные сайты микрокредиторов, чтобы узнать их конкретные требования к кредитам.